Si utilizas un ITIN y estás pensando en comprar una vivienda, probablemente tengas muchas preguntas:
- ¿Puedo solicitar una hipoteca?
- ¿Qué documentos necesito?
- ¿Cuánto tengo que dar de down payment?
- ¿Necesito historial de crédito?
- ¿Qué lenders trabajan con ITIN?
La respuesta depende del programa hipotecario, el prestamista y tu situación financiera. Esta guía te ayudará a entender qué es un ITIN, qué puede revisar un lender y qué deberías preguntar antes de comenzar tu proceso.
Lo más importante en una mirada
- 01
El ITIN es un número tributario, no un estatus
Es un número de identificación de 9 dígitos emitido por el IRS para fines tributarios federales. No otorga estatus migratorio ni permiso de trabajo.
- 02
Comprar casa con ITIN puede ser posible
Algunos prestamistas ofrecen productos para compradores que utilizan ITIN, pero no son universales ni tienen los mismos requisitos.
- 03
El lender revisa tu perfil completo
Ingresos, historial de crédito, activos y la propiedad pueden ser parte de la evaluación, según las reglas del programa.
- 04
No existe un único down payment
El porcentaje depende del producto y del prestamista. Y el down payment no representa todo el dinero necesario para cerrar.
- 05
La pregunta correcta cambia todo
En lugar de asumir que calificas o que no calificas, pregunta qué opciones existen para tu perfil y qué requisitos debes cumplir.
01Primero: ¿qué es un ITIN?
ITIN significa Individual Taxpayer Identification Number. Es un número de identificación tributaria de 9 dígitos emitido por el IRS para determinadas personas que necesitan un número para fines fiscales federales y que no son elegibles para un Social Security Number (SSN).
El ITIN se utiliza principalmente para cumplir con obligaciones tributarias federales. Es importante entender lo que un ITIN no hace:
- No es un Social Security Number.
- No otorga estatus migratorio.
- No autoriza a trabajar legalmente en Estados Unidos.
- No garantiza beneficios del Seguro Social.
- No garantiza la aprobación de una hipoteca.
02¿Puedes comprar una casa con ITIN?
La respuesta corta: puede ser posible. Pero la respuesta correcta es que depende del programa hipotecario y de los requisitos del lender. No todos los bancos o mortgage lenders ofrecen préstamos para compradores que utilizan ITIN, y los programas que sí los ofrecen pueden tener requisitos diferentes.
| Puede variar en | Por qué importa |
|---|---|
| Down payment | Puede cambiar según el producto |
| Crédito | Cada programa evalúa el historial de manera distinta |
| Ingresos | La documentación aceptada varía |
| Historial de vivienda | Puede solicitarse renta o vivienda previa |
| Reservas | Algunos programas las requieren |
| Documentación | Depende del lender y del perfil |
| Tipo de propiedad | Uso, ocupación y ubicación importan |
03¿Qué puede revisar un lender?
Cuando solicitas una hipoteca, el lender necesita determinar si tu situación financiera cumple con los requisitos del programa. Aunque cada programa puede ser diferente, pueden revisar aspectos como:
Ingresos
El lender necesita entender cómo generas tus ingresos y si son suficientes y sostenibles según las reglas del programa.
- Pay stubs
- W-2
- Tax returns
- 1099
- Bank statements
- Profit & Loss statements
- Otra documentación de ingresos
Historial de crédito
Puede ser uno de los factores utilizados para evaluar tu solicitud. Según el programa, puede existir una puntuación mínima u otras formas de evaluar tu historial financiero.
- Pregunta: ¿qué tipo de historial de crédito acepta este programa?
Activos y ahorros
El lender puede necesitar verificar de dónde provienen los fondos que utilizarás.
- Down payment
- Closing costs
- Reservas, cuando sean requeridas
La propiedad
La propiedad también importa dentro de la evaluación.
- Tipo de propiedad
- Precio
- Ubicación
- Uso de la propiedad
- Valor de la propiedad
- Appraisal
- Condiciones del programa
04Documentos que puedes necesitar
La documentación exacta dependerá del lender y del programa. Pero es buena idea comenzar a organizar:
Identificación y documentación personal
- ITIN
- Documento de identidad aceptado por el programa
- Información de contacto
- Historial de residencia
Ingresos
- Tax returns
- W-2
- 1099
- Pay stubs
- Bank statements
- P&L
- Otra documentación solicitada por el lender
Activos
- Estados de cuenta bancarios
- Evidencia de fondos
- Documentación de inversiones, cuando corresponda
- Evidencia del origen de los fondos
Información de la propiedad
- Documentos relacionados con la propiedad y la transacción, una vez que encuentres una casa
05¿Cuánto down payment necesitas?
Aquí es donde debes tener mucho cuidado con la información que encuentras en internet. No existe un único down payment para todas las hipotecas con ITIN. Dependiendo del programa, el lender puede establecer requisitos diferentes.
No asumas
“Todas las hipotecas ITIN requieren X%.”
Pregunta
“¿Cuál es el down payment mínimo para el programa para el que podría calificar?”
Y no olvides que el down payment no necesariamente representa todo el dinero que necesitas para cerrar. También pueden existir:
- Closing costs
- Prepaids
- Escrow
- Appraisal
- Inspection
- Otros costos de la transacción
06¿Y si no tengo un historial de crédito tradicional?
Esta es una de las preguntas más comunes y la respuesta depende del programa. Algunos productos pueden requerir un historial de crédito tradicional, mientras que otros pueden utilizar diferentes métodos de evaluación.
Si tu historial crediticio es limitado, no significa automáticamente que debas abandonar la idea de comprar.
07ITIN ≠ estatus migratorio
Un ITIN es una herramienta de identificación para fines fiscales federales. El IRS establece que obtener un ITIN:
- No otorga estatus migratorio.
- No cambia el estatus migratorio.
- No autoriza a trabajar legalmente en Estados Unidos.
- No funciona como una identificación general fuera del sistema tributario federal.
08Lo que no debes asumir
“Tengo ITIN, entonces automáticamente puedo comprar.”
La aprobación depende del programa y de tu situación financiera.
“Todos los lenders ofrecen préstamos ITIN.”
La disponibilidad depende de cada institución y de los productos que ofrece.
“Todos los préstamos ITIN tienen los mismos requisitos.”
Los requisitos pueden variar significativamente entre programas.
“Mi ITIN funciona como una identificación general.”
El IRS indica que el ITIN es para fines tributarios federales y no es una identificación general fuera de ese sistema.
“Si tengo ITIN, no necesito demostrar mis ingresos.”
El lender todavía necesita evaluar tu capacidad de pago de acuerdo con las reglas del programa.
09Prepárate antes de hablar con un Loan Officer
Una conversación puede ser mucho más productiva si tienes tus documentos organizados. Crea tu carpeta hipotecaria e incluye, cuando corresponda:
•7 preguntas que debes hacer
- 01
¿Ofrecen programas hipotecarios para compradores que utilizan ITIN?
- 02
¿Qué requisitos tiene el programa?
- 03
¿Cuál es el down payment requerido?
- 04
¿Qué tipo de historial de crédito aceptan?
- 05
¿Qué documentos de ingresos necesitan?
- 06
¿Cuánto dinero necesitaría aproximadamente para cerrar?
- 07
¿Qué otros requisitos tendría que cumplir para ser elegible?
Estas preguntas te ayudarán a comparar opciones de una manera mucho más inteligente.
•Errores comunes
Esperar hasta encontrar una casa para hablar con un lender
Es mejor conocer tus opciones antes de comenzar seriamente a buscar.
No organizar tus tax returns
La documentación fiscal puede ser importante para demostrar tu situación financiera, dependiendo del programa.
Hacer grandes depósitos sin documentación
Siempre debes poder explicar de dónde vienen tus fondos.
Asumir que todos los programas son iguales
Cada lender puede tener productos y requisitos diferentes.
Buscar solamente la tasa más baja
También debes mirar closing costs, down payment, monthly payment, mortgage insurance (si aplica), fees, reservas y condiciones del préstamo.
•Checklist: ¿estás preparado?
- Tengo mi ITIN disponible.
- Tengo una identificación aceptada por el programa.
- Tengo mis documentos de ingresos organizados.
- Tengo mis tax returns disponibles.
- Tengo mis estados de cuenta.
- Sé cuánto dinero tengo ahorrado.
- Conozco mis deudas mensuales.
- Sé aproximadamente cuánto quiero gastar en una casa.
- Estoy dispuesto a preguntar por diferentes opciones de financiamiento.
- Entiendo que tener ITIN no garantiza la aprobación.
•Preguntas frecuentes
¿Tener ITIN significa que puedo obtener una hipoteca?
No automáticamente. Algunos lenders ofrecen productos para compradores que utilizan ITIN, pero debes cumplir los requisitos específicos del programa.
¿Necesito un Social Security Number para todas las hipotecas?
Depende del producto. Algunos programas hipotecarios requieren un SSN y otros productos alternativos pueden tener requisitos diferentes.
Por ejemplo, los préstamos asegurados por FHA tienen requisitos específicos de elegibilidad y no deben confundirse con los productos privados que algunos lenders pueden ofrecer para borrowers que utilizan ITIN.
¿El ITIN me da permiso para trabajar?
No. El IRS establece que un ITIN es exclusivamente para fines tributarios federales y no autoriza a trabajar legalmente en Estados Unidos.
¿El ITIN cambia mi estatus migratorio?
No. El ITIN no proporciona ni cambia el estatus migratorio.
¿Puedo comprar una casa aunque mi crédito sea limitado?
Puede haber opciones dependiendo del programa, pero debes hablar con un lender para determinar qué métodos de evaluación están disponibles para tu situación.
¿Todos los préstamos ITIN tienen el mismo down payment?
No. El down payment depende del producto y del lender.
¿Tienes ITIN y estás pensando en comprar una casa?
No dejes que la falta de información te haga asumir que comprar una casa está fuera de tu alcance. El primer paso es conocer tus opciones. Habla con un Loan Officer de HOMESÍ para revisar tu situación, entender qué programas podrían estar disponibles y saber qué documentación necesitarías para comenzar.
Recuerda: ITIN no significa aprobación automática. Pero tampoco significa que debas asumir que no tienes opciones. La mejor manera de saber qué puedes hacer es hablar con un profesional y revisar tu situación individual.
HOMESÍ: Tu camino hacia una casa comienza con información.
Esta guía tiene fines exclusivamente educativos y no constituye una oferta de crédito, aprobación hipotecaria, asesoría legal, migratoria, fiscal o financiera. Los productos, requisitos, tasas, costos, down payment, documentación y criterios de elegibilidad pueden variar según el prestamista, programa, propiedad, ubicación y perfil del solicitante. Para preguntas migratorias, consulta con un abogado de inmigración. Para preguntas fiscales, consulta con un profesional tributario. Para preguntas hipotecarias, habla con un Loan Officer.